Perangkap BNPL: Buy Now Pay Later & Risiko Kepada Skor Kredit...CCRIS?...CTOS?..Risiko?

  Perangkap BNPL: Buy Now Pay Later & Risiko Kepada Skor Kredit Kemudahan konsep “Beli Sekarang, Bayar Kemudian” atau Buy Now Pay Later ...

 

Perangkap BNPL: Buy Now Pay Later & Risiko Kepada Skor Kredit

Kemudahan konsep “Beli Sekarang, Bayar Kemudian” atau Buy Now Pay Later (BNPL) semakin hangat diperkatakan apabila ramai pakar menganggapnya sebagai satu perangkap menjerat pengguna ke arah tabiat berhutang melebihi kemampuan.

Buy Now Pay Later (BNPL) sering kali terselindung di sebalik kemudahan dan promosi yang menggiurkan, menjadikannya satu ancaman halus kepada kesihatan kewangan individu, terutamanya kepada skor kredit jangka panjang mereka.

Di Malaysia, populariti perkhidmatan pembiayaan mikro ini telah melonjak dengan ketara, dicerminkan oleh peningkatan jumlah transaksi kepada RM7.1 bilion pada separuh kedua 2024 berbanding RM4.9 bilion pada separuh pertama tahun yang sama.

Model pembayaran ansuran tanpa faedah ini, yang ditawarkan oleh platform seperti GrabPay Later, Atome, dan Shopee PayLater, memberikan ilusi akses kewangan yang mudah tanpa proses kelulusan yang ketat.

Namun, di sebalik lapisan kemudahan ini, terdapat risiko sebenar yang boleh menjerumuskan pengguna ke dalam kitaran hutang, membebankan kewangan sedia ada dan akhirnya mencalarkan laporan kredit yang mempengaruhi kemampuan pinjaman masa depan seperti untuk membeli kereta atau rumah.

 

Konsep BNPL dan Popularitinya

 

BNPL menjadi popular kerana ia menawarkan fleksibiliti kepada pengguna, terutamanya golongan muda yang gemar membeli-belah dalam talian.

Dengan hanya beberapa klik, pengguna boleh mendapatkan barangan idaman tanpa perlu membayar penuh pada waktu itu.

Promosi yang ditawarkan oleh penyedia BNPL sering menekankan “tiada faedah” atau “bayaran mudah”, menjadikan ia kelihatan lebih mesra pengguna berbanding kad kredit.

Tanpa semakan kredit yang mendalam dan had kredit yang boleh mencecah sehingga RM10,000 secara automatik, pengguna mudah terdedah kepada belanja berlebihan melebihi kemampuan sebenar.

Situasi ini diperburukkan lagi oleh kontrak yang kompleks dengan terma teknikal yang sering tidak dibaca dan difahami sepenuhnya, serta caj penalti yang tinggi untuk bayaran lewat.

Justeru, adalah penting untuk masyarakat memahami bukan sahaja daya tarikan perkhidmatan ini, tetapi juga mekanisme sebenar bagaimana ia boleh berubah daripada satu kemudahan kepada satu perangkap kewangan yang memberi kesan negatif terhadap skor kredit.

Mekanisme dan Perangkap Hutang BNPL

 

Analisis penganalisis menunjukkan bahawa kerana kekurangan kawalan terhadap kontrak dan promosi tersebut, BNPL boleh menjadikan pengguna terperangkap dalam satu kitaran hutang yang sukar diselesaikan.

Ini kerana, tanpa kawalan ketat, jumlah hutang yang dikumpulkan melalui beberapa transaksi BNPL boleh meningkat tanpa mereka sedari, dan penalti untuk lewat bayar boleh menambah beban kewangan yang sedia ada.

Kelemahan lain ialah kaedah BNPL yang tidak semestinya memerlukan semakan kredit yang menyeluruh sebelum kelulusan, menjadikannya lebih mudah untuk pengguna memohon pelbagai BNPL serentak tanpa menyedari jumlah komitmen keseluruhan mereka.

Tanpa sistem penilaian kredit yang ketat, pihak penyedia BNPL kurang mengetahui sama ada seseorang itu benar-benar berkemampuan untuk menyelesaikan semua tanggungan ansuran tersebut. 

Lebih membimbangkan, terdapat mekanisme automatik di sesetengah platform di mana selepas penggunaan pertama, pembelian berikutnya akan secara automatik dibiayai melalui BNPL tanpa pengesahan tambahan.

Ini secara senyap-senyap boleh meningkatkan pendedahan hutang pengguna, membawa kepada situasi di mana seseorang itu tiba-tiba mempunyai obligasi bayaran ansuran yang besar daripada pelbagai pembelian tanpa perancangan yang rapi.

Ancaman Tersembunyi kepada Skor Kredit Anda

 

 

Kebanyakan pengguna tertarik kepada BNPL kerana persepsi bahawa ia tidak melibatkan semakan kredit yang formal dan oleh itu tidak menjejaskan skor kredit.

Tanggapan ini adalah salah dan merupakan inti pati perangkap Buy Now Pay Later (BNPL).

Walaupun sesetengah pembekal mungkin tidak menyemak sejarah kredit anda pada peringkat permohonan, aktiviti pembayaran anda masih boleh dilaporkan kepada agensi penarafan kredit seperti CCRIS atau CTOS.

Kegagalan untuk membayar ansuran mengikut jadual yang ditetapkan akan direkodkan sebagai tunggakan.

Rekod negatif ini akan kekal dalam laporan kredit anda dan boleh menjejaskan skor kredit secara ketara untuk tempoh yang lama.

Akibatnya, apabila anda benar-benar memerlukan pinjaman besar untuk tujuan penting seperti pembiayaan perumahan atau pendidikan, kelulusan mungkin sukar diperoleh atau ditawarkan dengan kadar faedah yang lebih tinggi.

Kesannya bersifat jangka panjang dan boleh mengehadkan peluang kewangan anda, menjadikan satu-siri pembelian tidak penting hari ini sebagai penghalang kepada matlamat kewangan utama pada massa hadapan.

Perangkap Buy Now Pay Later (BNPL) bukan sekadar kemudahan untuk membeli dengan ansuran, tetapi juga boleh menjadi risiko kewangan yang serius jika digunakan tanpa pemahaman dan disiplin yang mencukupi. W

alaupun BNPL menawarkan fleksibiliti dan aksesibiliti kredit yang tinggi, ia sering disertai dengan kontrak yang rumit, potensi penalti, dan risiko menjejaskan skor kredit jika pembayaran tidak dibuat tepat pada waktunya.

Sumber : ohmymedia.cc